【2025年版】火災保険のおすすめな選び方｜補償内容と保険料を抑えるコツを徹底解説
はじめに
マイホームは、多くの人にとって人生で最も大きな買い物の一つです。そんな大切な資産を、予期せぬ災害から守るために不可欠なのが「火災保険」です。火災保険と聞くと、その名の通り「火事」に備えるための保険だと思われがちですが、実はその補償範囲はもっと広く、台風による風災や水害、さらには盗難まで、住まいを取り巻く様々なリスクに備えることができます。
しかし、いざ火災保険を選ぼうとすると、「どの保険会社を選べばいいの？」「補償内容はどこまで必要？」「保険料を安く抑える方法はないの？」など、専門的な内容が多く、戸惑ってしまう方も少なくありません。補償を厚くすれば保険料は高くなり、逆に保険料を安くしすぎると、いざという時に十分な補償が受けられない可能性もあります。
本記事では、これからマイホームを購入する方や、火災保険の見直しを検討している方のために、後悔しない火災保険選びの基本を徹底解説します。補償内容の基本から、建物の評価方法、そして保険料を賢く節約するポイントまで、これさえ読めば火災保険の全体像が掴めるはずです。
火災保険の基本：補償対象と補償範囲
火災保険を選ぶ上で、まず最初に決めなければならないのが「何を（補償対象）」、「どこまでの災害を（補償範囲）」補償の対象とするかです。
補償対象：「建物」と「家財」
火災保険の補償対象は、大きく分けて「建物」と「家財」の2つがあります。住宅ローンの契約時には、多くの場合「建物」のみの火災保険加入が必須とされますが、「家財」の補償も非常に重要です。
- 建物: 建物本体だけでなく、門、塀、物置、車庫など、敷地内にある建物に付属するものも含まれます。
- 家財: 家具、家電、衣類、食器など、建物内の生活用動産を指します。自動車や、1個（1組）で30万円を超える貴金属・美術品などは別途申告が必要です。
火災保険の対象は大きく分けて2つ、建物に対するものと家財に対するものがある。住宅購入時に加入が必須になるのは建物のみなので、家財の保険への加入を忘れないようにしたい。 出典: [家を守る、住宅の火災保険の賢い選び方教えます！ - SUUMO](https://suumo.jp/article/oyakudachi/oyaku/sumai_nyumon/other/kasai_hoken/)
たとえ建物が無事でも、家財がすべて使えなくなってしまえば、生活を再建するには大きな費用がかかります。建物と家財、両方に適切な保険をかけることが、万全な備えの基本です。
補償範囲：どこまでの災害をカバーするか
火災保険は、火災だけでなく、様々な自然災害や日常生活のリスクをカバーできます。基本的な補償内容は以下の通りです。
| 基本補償 | 補償される主な損害例 |
| 火災、落雷、破裂・爆発 | 火事による焼失、落雷による家電の故障、ガス漏れによる爆発など |
| 風災、雹（ひょう）災、雪災 | 台風で屋根が飛ばされた、雹で窓ガラスが割れた、雪の重みでカーポートが倒壊したなど |
| 水災 | 洪水や高潮、土砂崩れによる床上浸水など |
さらに、これらの基本補償に加えて、以下のような補償をオプション（特約）として追加することができます。
- 水濡れ: 給排水管の事故による水漏れで、床や家財が損害を受けた場合。
- 盗難: 空き巣に入られ、家財が盗まれたり、窓ガラスを壊されたりした場合。
- 破損・汚損: 子どもが室内でボールを投げてテレビを壊してしまったなど、偶然な事故による損害。
ハザードマップなどを確認し、ご自身の住まいがある地域の災害リスク（川の近くなら水災、高台なら土砂崩れなど）を考慮して、必要な補償範囲をカスタマイズすることが重要です。不要な補償を外すことで、保険料を節約することにも繋がります。
保険金額の決め方
保険金額は、損害が発生した際に支払われる保険金の上限額です。この設定を誤ると、いざという時に十分な保険金が受け取れなくなってしまうため、非常に重要です。建物の保険金額の評価方法には「新価（再調達価額）」と「時価」の2種類があります。
- 新価（再調達価額）: 同等の建物を新たに建築、または購入するのに必要な金額を基準とします。現在主流の考え方です。
- 時価: 新価から、経年劣化による価値の減少分を差し引いた金額です。時価で契約すると、受け取れる保険金が再建費用に満たない可能性があります。
火災保険は、必ず「新価」で契約するようにしましょう。
保険料を賢く節約する5つのポイント
補償は手厚くしたい、でも保険料はできるだけ抑えたい、というのが本音でしょう。以下の5つのポイントを実践することで、保険料を賢く節約することが可能です。
1. 必要な補償内容に絞り込む: ハザードマップを確認し、不要な補償（例：高台のマンションに水災補償は不要）を外す。
2. 免責金額（自己負担額）を設定する: 損害が発生した際に自己負担する金額を設定することで、保険料を安くできます。
3. 保険期間を長期にする: 1年ごとに契約を更新するよりも、5年や10年といった長期で契約する方が、1年あたりの保険料は割安になります。（※2022年10月以降、最長5年となっています）
4. 割引制度を活用する: オール電化割引、ノンスモーカー割引、ホームセキュリティ割引など、保険会社が提供する各種割引制度を確認しましょう。
5. 複数の保険会社から見積もりを取る: 同じ補償内容でも、保険会社によって保険料は異なります。一括見積もりサービスなどを活用し、複数の会社を比較検討することが最も重要です。
火災保険の選び方、迷っていませんか？火災保険の保険金額や補償内容・特約をどのように決めれば良いのか、保険料を安く抑えるコツ、地震保険の必要性などを解説します。 出典: [何を重視して選ぶ？火災保険選びのポイントと手厚い補償の組み合わせ方 - 楽天保険の総合窓口](https://www.rakuten-insurance.co.jp/fire/column/fire-point.html)
まとめ
火災保険は、複雑で分かりにくいと感じるかもしれませんが、その基本的な仕組みは決して難しくありません。「補償対象」「補償範囲」「保険金額」という3つの要素を正しく理解し、ご自身の住まいのリスクに合わせてカスタマイズしていくことが、後悔しない火災保険選びの王道です。
そして何よりも重要なのは、一つの保険会社や代理店の提案を鵜呑みにせず、必ず複数の選択肢を比較検討することです。時間と手間はかかりますが、その労力が、将来の安心と納得感につながります。本記事を参考に、あなたとあなたの大切な家族、そして資産であるマイホームを守るための、最適で無駄のない火災保険を見つけてください。
住まいのおすすめサービス
【リフォーム】ガス・水回りの交換なら「東京ガス」が正解！
給湯器やコンロの交換、どこに頼むか迷っていませんか？東京ガスの機器交換なら、Webで簡単に見積もりから注文まで完結！
- 安い！Web業者の中でも低価格を実現
- 早い！見積もりは最短当日提示
- 安心！東京ガスブランドの実績と信頼
暮らしに欠かせない設備だからこそ、賢く、安心して選びましょう。
「東京ガスの機器交換」の特徴はこちらで解説しています。
ガス給湯器の交換ならこちら。
ガスコンロの交換ならこちら。
【ハウスクリーニング】満足度No.1！プロの技で家じゅうピカピカに
「掃除する時間がない」「自分では落とせない汚れがある」そんな悩みはプロに任せて解決！
東京ガスのハウスクリーニングは、関東エリア顧客満足度No.1（オリコン調査）。その理由は…
- 高品質！厳しい研修に合格したプロの技術
- 安心価格！コスパに優れた料金設定
- 信頼感！マナー研修も受けたスタッフが訪問
対象エリア（東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県）にお住まいの方は、ぜひ一度お試しください。
東京ガスのハウスクリーニングのお申し込みはこちら。
ただし、東京ガスのハウスクリーニングは関東エリアのみのサービスです。エリア外にお住まいであればおそうじ本舗がおすすめです。おそうじ本舗は、全国展開する業界最大手ならではの豊富な実績と、専門研修を受けたプロによる高い技術力が魅力です。
おそうじ本舗をは選ぶならこちら。
副業・投資・お金の学びおすすめサービス
【株式投資・FX】株式投資スクール
何十万円、何百万円、何千万円、大切なお金を運用するのにちゃんと投資の基礎を学んでいない人いませんか？
Financial Academyが提供する「短期間で資産を増やしていきたい人」向けの資産運用スクールでは、無料で体験セミナーを受講することができます。
教室セミナーとZoomセミナーがあります。講師の人柄やセミナーの雰囲気を知ることができる教室セミナーが特にお勧めです。
体験セミナーの予約はこちら。
【不動産投資】不動産投資スクール
安定した本業があって、株式や投資信託に加えて不動産投資に興味がある人向け。都心・地方都市を中心に不動産価値は上昇しています。
Financial Academyが提供する「普通の会社員」向けの不動産投資スクールでは、無料で体験セミナーを受講することができます。私自身、不動産投資を学んでから実際に始めて、2025年時点で2棟のアパートを所有して、年間400万円以上の本業以外のキャッシュフローがあります。少なくとも数千万円単位のローンを組みますので勉強は必ずしましょう。
教室セミナーとZoomセミナーがあります。講師の人柄やセミナーの雰囲気を知ることができる教室セミナーが特にお勧めです。
体験セミナーの予約はこちら。
【お金全般】お金の教育講座
「お金は欲しいけれど、何から始めたらいいか分からない」そんな方はこちらがお勧めです。
Financial Academyが提供する「お金の教育講座」は年間3万人以上が受講している人気講座です。
こちらも、教室セミナーと動画セミナーがあります。講師の人柄やセミナーの雰囲気を知ることができる教室セミナーが特にお勧めです。
体験セミナーの予約はこちら。